Si la cuenta bancaria de su empresa no tiene fondos suficientes y usted ha optado por no acogerse a la protección contra descubiertos, cualquier pago, como los cheques, será rechazado por falta de fondos, lo que dará lugar a una comisión por fondos insuficientes (NSF). La entidad financiera cobrará entonces a su empresa una comisión por haber emitido ese cheque desde una cuenta que no disponía de los fondos adecuados. Cualquier otra transacción también será rechazada, lo que significa que no podrá seguir adelante con la compra.
Mucha gente no quiere pasar por la vergüenza de que le rechacen una transacción por falta de fondos en su cuenta bancaria. Los bancos se han dado cuenta de ello y han desarrollado una estructura de comisiones para ayudar a clientes y empresas a evitar esa situación.
Las dos comisiones bancarias más comunes
La mayoría de los bancos cobran dos comisiones principales cuando una cuenta no tiene suficiente dinero: la comisión por descubierto (cuando el banco cubre el pago) y la comisión NSF (cuando rechaza el pago por insuficiencia de fondos). Aunque estas comisiones pueden parecer similares y muchas entidades financieras las tratan casi igual, hay una pequeña diferencia.
Se cobra una comisión por descubierto cuando una cuenta carece de fondos para pagar un adeudo contra ella, y la entidad financiera cubre el descubierto. La comisión NSF es similar en el sentido de que se cobra cuando la cuenta está en descubierto, pero el adeudo no se paga con el NSF (como ocurriría con el descubierto).
Cinco opciones cuando su cuenta no tiene fondos suficientes
Existen varios caminos que puede seguir cuando la cuenta de su empresa no tiene fondos suficientes.
- Paga la tasa: Si una tasa no va a ser demasiado costosa, siempre puedes decidir pagarla. Por ejemplo, si vas a hacer una compra de 500 dólares de material de oficina que tu empresa necesita inmediatamente, frente a los 6 dólares de un bocadillo, tendría más sentido pagar la comisión. Las comisiones de los bancos comerciales por fondos insuficientes (NSF) rondan los 35 $ por transacción, aunque algunos bancos ofrecen ahora cuentas comerciales sin comisiones NSF como ventaja. No querrá pagar 41 $ por un bocadillo, pero puede que tenga más sentido absorber la comisión por una compra mayor.
- Limite la frecuencia de pago de las tasas: A veces puede ser más conveniente pagar la cuota para obtener los suministros que necesita su empresa (véase el ejemplo anterior). Sin embargo, es importante limitar el número de veces que paga estas tasas. Los costes se acumulan rápidamente y pueden poner a su empresa en una situación financiera aún más difícil.
- No complete la transacción: Normalmente es mejor rechazar la transacción si no tiene fondos suficientes en su cuenta bancaria comercial. Esta opción te permitirá evitar pagar una comisión y preservar los fondos que tengas en la cuenta para algo más importante (o una emergencia).
- Utilice otra cuenta: ¿Tiene su empresa una línea de crédito o una cuenta de ahorros? Si es así, pregúntese si tiene más sentido utilizar esta opción para cubrir la transacción. Si no dispone de una cuenta alternativa, hable con su banco para pequeñas empresas sobre las opciones que tiene su empresa aparte de utilizar una cuenta corriente comercial.
- Optar por la protección contra descubiertos: Antes de 2010, las entidades financieras solían inscribir automáticamente a empresas y clientes en la protección contra descubiertos. Después, se aprobó una ley que obligaba al cliente a acogerse expresamente, lo que le daba más control sobre el uso de su cuenta. Muchos bancos ofrecen protección de empresas contra descubiertosque permite realizar transacciones incluso con fondos insuficientes, aunque cada transacción en descubierto conlleva una comisión típica de 35 $. Con este servicio, podrá seguir utilizando su cuenta bancaria comercial aunque no disponga de fondos suficientes, pero se le cobrará cada vez que lo haga, lo que puede suponer un gasto considerable. Puede que esta opción no sea la mejor para su empresa, así que infórmese bien antes de optar por ella.
Cómo evitar una cuenta con fondos insuficientes
Como propietario de una pequeña empresa, a veces puede resultar difícil evitar esta situación de "fondos insuficientes". Tiene dinero para pagar a los empleados, el alquiler y el material de oficina... pero a veces el dinero que entra no siempre llega cuando estaba previsto. ¿Cómo puede gestionar las cuentas de su empresa para evitar situaciones embarazosas y el pago de comisiones innecesarias?
- Controle su actividad a diario: Consulte sus cuentas bancarias con frecuencia. Muchos bancos, si no todos, le permiten acceder fácilmente a sus cuentas en línea o a través de una aplicación móvil. Utilice estas herramientas para realizar un seguimiento de los depósitos, controlar los avisos de fondos insuficientes y anticiparse a los saldos negativos inesperados de las cuentas bancarias. Esto también le permitirá detectar cualquier actividad sospechosa, detectarla a tiempo y alertar a su banco inmediatamente.
- Organízate: Lleva una lista de control, elabora una hoja de cálculo o utiliza un software financiero que te permita organizar tus finanzas. Esta lista de comprobación puede incluir las facturas mensuales, las suscripciones y cualquier pago a vendedores o proveedores, así como ofrecer una línea de visión de las entradas de efectivo. Organizarse le ayudará a mitigar el número de sorpresas financieras que experimenta su empresa.
- Establezca alertas: Muchas aplicaciones bancarias para pequeñas empresas ofrecen alertas de saldo que te avisan cuando tu cuenta se acerca a fondos insuficientes, lo que te ayuda a evitar descubiertos accidentales. Por ejemplo, puedes configurar una notificación por correo electrónico o SMS que te avise cuando tu cuenta bancaria alcance los 200 dólares. Esto le pedirá que transfiera dinero o que deje de utilizar la cuenta hasta que pueda ingresar efectivo.
- Si detecta algún problema, llame inmediatamente a su banco: Los tres consejos anteriores le dan la oportunidad de supervisar más de cerca sus cuentas. Si observas algo que no parece correcto, avisa inmediatamente a tu banco para que puedan garantizar rápidamente la seguridad de tu cuenta y conciliar cualquier problema.
Enfrentarse a fondos insuficientes en una cuenta comercial es frustrante, pero una gestión proactiva de la cuenta puede ayudarle a evitar tanto las comisiones por NSF como las penalizaciones por descubierto. Pero con una gestión adecuada de la cuenta, la alerta NSF y las comisiones pueden evitarse por completo. Muchos de estos consejos no requieren mucho tiempo y pueden convertirse rápidamente en una rutina financiera que ayudará a fortalecer las finanzas de su empresa con el tiempo.
