Cuando alguien obtiene información sobre su crédito, lo hace en forma de consulta directa o indirecta. Las consultas directas pueden provocar un descenso a corto plazo de su puntuación crediticia, lo que puede preocupar a los posibles prestamistas. Las solicitudes de crédito blandas tienen un impacto mínimo o nulo en su puntuación y, por lo general, no influyen en las decisiones de préstamo.

Las comprobaciones de crédito blandas son indiscutibles, ya que los acreedores, prestamistas y prestamistas pueden realizarlas sin aprobación previa. Una verificación de crédito dura permanecerá en su perfil durante dos años y podría afectar a su puntuación hasta un año. 

Una solicitud de crédito dura realizada sin su aprobación se considera actividad fraudulenta. En ese caso, puede presentar una disputa directamente a las agencias de crédito para eliminarla de su perfil.

¿Por qué debo eliminar las consultas de mi informe de crédito?

Las consultas difíciles (y la consiguiente caída de su puntuación de crédito al consumo) no sólo perjudican sus posibilidades de abrir con éxito una línea de crédito personal o un préstamo bancario. Dado que usted es personalmente responsable de las deudas de su empresa, el exceso de consultas de los consumidores puede obstaculizar su capacidad para obtener financiación empresarial.

Cuando los propietarios de pequeñas empresas solicitan financiación, su situación financiera se examina con tanto o más cuidado que su negocio. Financiar una pequeña empresa es arriesgado, por lo que los bancos y otros posibles prestamistas exigen garantías de que usted pagará sus obligaciones incluso si su empresa quiebra. 

Si los prestamistas ven demasiadas consultas en su informe de crédito personal, pueden suponer que está desesperado por conseguir dinero y rechazar su solicitud de préstamo empresarial. Por lo tanto, debe hacer todo lo posible para encontrar y eliminar las consultas duras no válidas de su perfil de crédito al consumo.

Descubrir consultas no autorizadas

Todo el mundo tiene derecho a un informe de crédito gratuito al año de cada una de las tres agencias de crédito al consumo. Si aprovecha esta ventaja y examina sus extractos con regularidad, podrá detectar y gestionar mejor los errores a medida que se produzcan.

Si detecta una consulta difícil de una empresa cuyo nombre no reconoce, existe la posibilidad de que sea el resultado de un robo de identidad. Sin embargo, algunas consultas desconocidas pueden seguir siendo válidas.

 Entonces, ¿cómo distinguir entre extracciones de crédito fraudulentas y legítimas? 

En primer lugar, considere si lo ha hecho recientemente:

• Dar a alguien su número de la Seguridad Social (SSN) - Algunos proveedores de servicios pueden solicitar su SSN sin indicar claramente que se realizará una comprobación de crédito.

•  Si facilita su número de seguridad social, podría interpretarse que da su permiso. 

• Buscó financiación con un gestor hipotecario o un concesionario de coches - En ocasiones, puede pensar que está solicitando una oferta preaprobada con una empresa, sólo para ver múltiples consultas de otros prestamistas en su informe. Esto podría deberse a una búsqueda de tipos de interés, es decir, un esfuerzo por conseguir el tipo de interés más bajo posible para su préstamo. Todas las consultas se consideran válidas, pero siempre que se hayan producido con pocas semanas de diferencia, sólo cuentan como una.

• Solicitó una tarjeta de cargo de una tienda minorista - En ocasiones, los prestamistas y las tiendas minoristas utilizan empresas de servicios financieros de terceros para gestionar sus tarjetas de cargo. Cuando usted autoriza un cheque de tarjeta de una tienda, la consulta puede aparecer a nombre de un banco tercero en lugar de a nombre de la tienda.

Si aún no está seguro sobre una solicitud de crédito específica, compruebe si su informe incluye información de contacto para la entrada. Es posible que pueda llamar y pedir aclaraciones directamente a la empresa que realizó la consulta.

Presentar un contencioso

¿Qué ocurre cuando confirma que la consulta se ha realizado sin su autorización? En ese caso, debe presentar una reclamación tanto a la agencia de información crediticia como a la empresa que ha realizado la consulta. Envíe su reclamación formal por correo certificado a cada oficina de crédito y al prestamista o empresa que realizó la consulta.

Su carta debe incluir lo siguiente

• Una declaración en la que afirmas que impugnas la validez de un artículo negativo.
• El nombre de la empresa que ha realizado la consulta.
• El motivo de su litigio.
• Una solicitud clara para que se eliminen los datos de su informe.
• Una copia de su informe de crédito en la que se destaque la consulta de crédito no autorizada.

Cada una de las agencias -Experian, TransUnion y Equifax- también le permite impugnar errores mediante formularios en línea o llamadas telefónicas. Esta acción desencadenará una investigación del centro de disputas de la oficina sobre la información incorrecta en su informe.

Si las consultas acompañan a una tarjeta de crédito o un préstamo que usted no solicitó, debe subsanar el error lo antes posible. Esto puede ser una señal de advertencia de que los ladrones de identidad están utilizando su SSN para abrir cuentas de forma fraudulenta.