La semana pasada extendió un cheque para la entrega mensual de material de oficina. Desgraciadamente, desde entonces hasta ahora se ha olvidado de ese cheque: acaba de cobrarse y ha provocado un descubierto en su cuenta. ¿Y lo que es aún más lamentable? No tiene protección contra descubiertos y le acaban de cobrar una elevada comisión por descubierto. Esta frustrante situación le lleva a preguntarse si la protección contra sobregiros es algo que debería considerar.
¿Qué es un descubierto en una empresa? La protección contra descubiertos es un servicio financiero por el que los bancos conceden a las empresas una línea de crédito para cubrir las operaciones que superen el saldo disponible. La protección contra descubiertos se activa cuando la empresa extiende un cheque o realiza una operación por un importe superior al de la cuenta. Vincula su cuenta corriente a la línea de crédito del banco para cubrir el importe en descubierto. Esta protección contra sobregiros para empresas se activa por transacción, con comisiones típicas de 35 $ de media, garantizando que los pagos se compensan incluso cuando no se dispone de fondos suficientes.
Política actual de protección contra descubiertos
En 2010, los legisladores obligaron a los bancos a optar por la protección contra sobregiros, prohibiéndoles inscribir automáticamente a los clientes en programas que cobran fuertes comisiones cuando no hay fondos suficientes para cubrir las transacciones. La protección contra descubiertos para empresas permite a su empresa seguir haciendo compras (incluidas retiradas en cajeros automáticos) a pesar de un saldo negativo, aunque se aplican comisiones. También es importante tener en cuenta que la protección contra descubiertos sólo cubre las transacciones con tarjeta de débito y las retiradas en cajeros automáticos, no los cheques u otros cargos automáticos de su cuenta.
Ventajas de la protección contra descubiertos
La protección de empresas contra descubiertos ofrece ciertas ventajas, sobre todo para las pequeñas empresas que gestionan desfases de tesorería o evitan transacciones rechazadas... Antes de contratar la protección contra descubiertos en su banco, debe saber por qué su empresa la necesita y si es la decisión adecuada para su estrategia financiera.
- Si su empresa se encuentra en una situación en la que su tarjeta podría ser rechazada, puede considerar la posibilidad de optar por la protección contra descubiertos. Que le rechacen la tarjeta puede ser una situación embarazosa ante clientes, vendedores o proveedores.
- Optar por la protección contra descubiertos podría proteger su negocio entre pago y pago, aunque a un precio. Puede que el dinero escasee entre el pago de las facturas. Este acceso temporal a efectivo puede ser útil durante un desfase financiero o si surge un gasto inesperado.
- También puede considerar la opción si desea disponer de efectivo para emergencias. Lo más habitual es que las empresas utilicen el descubierto para pagar facturas de primera necesidad o emergencias, como la pérdida de un producto o nuevas actualizaciones de software.
Polémica y comisiones elevadas
Sin embargo, existe cierta controversia en torno a estas tres estrategias. Algunas empresas ven la protección contra descubiertos como una forma de pedir dinero prestado cuando andan escasas de efectivo en lugar de pasar por las normas y regulaciones crediticias habituales (por ejemplo, solicitar una línea de crédito y realizar pagos con dicha tarjeta de crédito).
El servicio de protección contra descubiertos también puede fomentar el gasto excesivo. Aunque es cómodo, puede quitarte la responsabilidad de controlar tus finanzas para saber de qué fondos dispones en tus cuentas y si realmente puedes o no permitirte esas transacciones.
Si decide optar por la protección contra descubiertos, sepa que estas comisiones pueden acumularse... y lo harán rápidamente si no se ha dado cuenta de que su cuenta está en descubierto. ¿Ha invitado a comer a un cliente? Ese sándwich y ensalada de 20 $ puede convertirse en 60 $. ¿O compraste una ronda de café para el personal? Ese café con leche de 15 $ acaba de costarte 50 $.
Alternativas a la protección contra descubiertos
Algunos bancos, como los servicios de descubierto de Wells Fargo, no cobran comisiones por transacciones inferiores a 5 $, aunque existen alternativas más amplias de protección contra descubiertos. Otros bancos tienen un límite diario para las comisiones por descubierto. Aunque se trata de un paso en la buena dirección, existen alternativas a la protección contra descubiertos que podrían ser más beneficiosas para su empresa.
Si no prevé que su empresa necesite protección contra sobregiros con frecuencia, vincular su cuenta corriente a una tarjeta de crédito, cuenta de ahorro o línea de crédito también es una opción. En estos casos, los fondos se extraen de las cuentas vinculadas, lo que reduce la dependencia de los costosos descubiertos de las cuentas comerciales y minimiza las comisiones. En este caso, los cargos son menores, con una media de 10 $ en lugar de 35 $.
Consejos para la gestión de cuentas
Para evitar que se produzca un descubierto en lacuenta bancaria de su empresa, controle de forma proactiva los saldos de sus cuentas y los pagos programados. Supervise sus cuentas antes de pagar a vendedores y proveedores, y antes de esperar que se produzca cualquier pago automático. Mantenga una lista actualizada de los pagos mensuales, trimestrales o anuales y de cuándo vencen para evitar cualquier transacción sorpresa.
Muchos bancos (si no todos) le permiten acceder fácilmente a la banca electrónica y móvil, que se utiliza sobre todo para consultar sus saldos y los fondos que entran y salen de sus cuentas. Estas plataformas le permiten establecer alertas que le avisen cuando su cuenta descienda por debajo de una cantidad predeterminada. Por ejemplo, puede configurar una alerta para que le avise cuando su cuenta descienda por debajo de 500 dólares. Incluso si opta por la protección contra sobregiros para su empresa, puede configurar estas alertas para evitar esas elevadas comisiones y utilizar el servicio sólo cuando no tenga otra opción.
Aunque la protección contra descubiertos puede ser útil, es opcional y puede que no se adapte a la estrategia financiera de todas las empresas. Si siente la tentación de utilizar la protección contra sobregiros pero no se fía de las comisiones, pida a su banco que la desactive en la cuenta corriente que más utilice. Desactivar la protección contra sobregiros podría ahorrarle dinero a lo largo del año, a la vez que le motivaría a mantenerse al tanto de las finanzas de su empresa.
