Los préstamos de la Agencia Federal para el Desarrollo de la Pequeña Empresa (SBA) ofrecen toda una serie de ventajas: tipos de interés bajos, plazos de amortización flexibles y acceso a capital desde unos pocos miles de dólares hasta 5 millones de dólares. Pero, ¿qué ocurre si, a pesar de sus esfuerzos, su empresa ya no puede hacer frente a los pagos del préstamo?
SBA como garante
Para entender lo que ocurre a continuación, es importante analizar cómo se estructuran estos préstamos.
La propia SBA no presta el dinero. En su lugar, trabaja con una red de prestamistas autorizados -normalmente bancos- garantizando una parte significativa del préstamo. Para préstamos de 150.000 dólares o menos, la SBA respalda hasta el 85%; para préstamos superiores a 150.000 dólares, la garantía es de hasta el 75%. Esto reduce el riesgo para los prestamistas, permitiéndoles ofrecer mejores condiciones.
Impago de un préstamo EIDL o 7(a) de la SBA
Si incumple el pago de un préstamo de la SBA para catástrofes económicas (EIDL) o de un préstamo 7(a) estándar de la SBA, el primer paso suele ser ponerse en contacto con su prestamista. Es posible que le ofrezcan soluciones como la reestructuración del préstamo o el pago de sólo intereses durante un periodo temporal.
Si no se encuentra una solución, el prestamista puede empezar a cobrarle comisiones por demora, cuyos detalles figuran en su contrato de préstamo. También pueden proceder a cobrar cualquier garantía que usted haya pignorado, como activos comerciales, cuentas o bienes inmuebles.
Si se incluyó un avalista personal en el acuerdo de préstamo, también puede ser responsable del reembolso. En los casos más graves, la SBA o el prestamista pueden iniciar acciones legales contra el prestatario y cualquier avalista.
El proceso de impago de la SBA
Cuando los esfuerzos de recuperación del prestamista son insuficientes y los pagos de la garantía y el avalista no cubren el saldo, el prestamista presenta una reclamación a la SBA por la parte garantizada. La SBA paga esa cantidad al prestamista, pero su implicación con el prestatario no termina ahí.
Una vez cumplida la garantía, la SBA exigirá al prestatario el reembolso de la cantidad desembolsada. Si su situación financiera mejora, se espera el reembolso. En caso contrario, puede proponer una "oferta de compromiso", es decir, un acuerdo por un importe inferior al saldo total.
La SBA evaluará tus finanzas y puede aceptar la oferta, emitiendo nuevas condiciones de reembolso. Si la rechazan, puedes revisar y volver a presentar una propuesta mejor.
¿Pueden las organizaciones sin ánimo de lucro obtener préstamos de la SBA?
Cuando interviene el Treasury
Si la SBA rechaza su oferta de compromiso final, puede transferir la cuenta al Departamento del Tesoro de EE.UU. para que prosiga con las gestiones de cobro. El Tesoro tiene una amplia autoridad: puede embargar salarios y reembolsos de impuestos para recuperar deudas.
Sin embargo, aún puede negociar un acuerdo de compromiso con Hacienda. Aceptarlo puede dar lugar a un nuevo plan de amortización más manejable.
Aunque técnicamente existe un plazo de prescripción de seis años para los impagos de préstamos de la SBA, los profesionales fiscales advierten de que las lagunas legales pueden permitir al gobierno proseguir las gestiones de cobro más allá de ese plazo.
Cómo evitar el impago
El impago de un préstamo avalado por el gobierno puede tener graves consecuencias financieras. Para evitar esta situación, los empresarios deben:
- Controlar de cerca el flujo de caja y crear un fondo de emergencia
- Reducir o aplazar temporalmente el salario personal
- Reducir los gastos no esenciales
- Pida consejo a un abogado fiscal o a un asesor financiero a la primera señal de problemas.
Ningún empresario quiere enfrentarse al impago de un préstamo. Pero si ocurre, hay vías para negociar y seguir adelante. En última instancia, podría servir como lección de resistencia financiera.
¿Es difícil obtener un préstamo de la SBA?
