Los préstamos de la SBA se consideran uno de los tipos de préstamos para pequeñas empresas más atractivos tanto para los prestatarios como para los prestamistas. El objetivo principal de los préstamos de la SBA es ayudar a las pequeñas empresas a obtener la financiación que necesitan reduciendo el riesgo para el prestamista.
Sin capital, las empresas no pueden funcionar. Por eso los préstamos para pequeñas empresas son tan necesarios para mantenerse a flote. En 2020, el 43% de los propietarios de pequeñas empresas solicitaron préstamos a los bancos. Dicho esto, aceptar cláusulas abusivas puede ser como firmar un pacto con el diablo.
Dado que los préstamos de la SBA están parcialmente garantizados por el gobierno, animan a los prestamistas a ofrecer mayores sumas de dinero a empresas que, de otro modo, no podrían optar a ellos. Los préstamos de la SBA también ofrecen tipos de interés más bajos y plazos de amortización más largos que otros tipos de préstamos empresariales.
La SBA proporcionó 44.800 millones de dólares en financiación a pequeñas empresas en 2021, lo que puede parecer más que suficiente. Pero con la combinación de estrictos requisitos de elegibilidad, un largo proceso de solicitud y una gran demanda durante la pandemia de coronavirus, conseguir ese dinero en efectivo puede ser difícil para las pequeñas empresas.
Cómo empezar con los préstamos SBA
Antes de entrar en más detalles sobre los distintos tipos de préstamos de la SBA y sus requisitos, hay algunas cosas que debe saber antes de empezar. Si ha solicitado algún tipo de préstamo empresarial en el pasado, debe saber que solicitar un préstamo de la SBA es probablemente un proceso similar.
Para empezar, tendrá que encontrar un prestamista que ofrezca préstamos de la SBA. Puede hacerlo a través del sitio web de la SBA sitio web directamente. Con su herramienta de búsqueda, podrás buscar un banco o cooperativa de crédito en tu zona o uno que ofrezca un proceso de solicitud en línea. Una vez que haya reducido su búsqueda de un prestamista, podrá averiguar qué tipo de préstamo de la SBA es adecuado para usted y comenzar el proceso de solicitud.
Es importante tener en cuenta que los préstamos de la SBA exigen que cualquiera que solicite un préstamo con un 20% o más de participación en la empresa firme una garantía personal, independientemente del tipo de préstamo. Esto significa que el propietario o propietarios de la empresa asumen la responsabilidad personal de devolver el préstamo si su negocio fracasa.
Aunque da un poco de miedo hacerlo, estas garantías personales permiten a la SBA trabajar con pequeñas empresas que de otro modo no podrían optar a un préstamo empresarial en otras circunstancias. Las garantías personales pueden ser un requisito habitual para todo tipo de financiación empresarial.
La conclusión es que si la firma de una garantía personal es un obstáculo para usted, entonces los préstamos de la SBA no serán una opción para usted.
Diferentes tipos de préstamos de la SBA y sus requisitos
Existen varios tipos de préstamos de la SBA, cada uno con condiciones y casos de uso únicos. La facilidad para obtener un préstamo de la SBA dependerá del tipo de préstamo que desee solicitar y de si cumple o no los requisitos.
Préstamos 504
Los préstamos 504 son préstamos a largo plazo y a tipo fijo reservados para grandes compras de empresas. El objetivo principal de los préstamos 504 es ayudar a las empresas a crecer. Los préstamos 504 suelen conceder financiaciones de hasta 5-5,5 millones de dólares. Los plazos de amortización de los préstamos 504 son largos, de 10 ó 20 años, con un tipo de interés en torno al 3%.
Los préstamos 504 se adquieren a través de Empresas de Desarrollo Certificadas (CDC) y no de prestamistas privados como los bancos. El proceso de solicitud puede ser bastante largo y requiere una larga lista de documentos.
Para poder optar a un préstamo 504, las empresas deben tener un patrimonio neto inferior a 15 millones de dólares y unos ingresos netos inferiores a 5 millones de dólares (después de impuestos) en los dos últimos años. Si se cumplen estos requisitos, se requerirá un plan de negocio para demostrar a la SBA que su empresa está en vías de éxito a largo plazo. Las empresas sin ánimo de lucro no pueden optar a los préstamos 504.
En resumen, los préstamos 504 son una gran opción para las empresas que buscan expandirse a través de la compra de bienes inmuebles, equipos o instalaciones y crear más puestos de trabajo en el proceso.
7(a) préstamos
Los préstamos 7(a) son el tipo más popular de préstamo de la SBA y pueden ser de hasta 5 millones de dólares. Los requisitos para poder optar a ellos incluyen información sobre la puntuación crediticia, la ubicación física de su empresa y la presentación de un plan sobre cómo gastará el dinero. La SBA también tiene en cuenta a qué se dedica su empresa.
También tendrá que rellenar una larga solicitud e incluir muchos documentos e información comercial oficial al solicitar un préstamo 7(a). Su prestamista le ayudará a completar el proceso de solicitud y a determinar si un préstamo 7(a) es adecuado para usted antes de empezar.
Los préstamos 7(a) son préstamos a tipo fijo, lo que significa que pagará la misma cantidad cada mes al prestamista, más los intereses, hasta que haya devuelto el préstamo.
En resumen, los préstamos 7(a) son una gran opción para cualquier pequeña empresa que busque financiación para adquirir bienes inmuebles, capital circulante a largo plazo, refinanciar la deuda existente o realizar cualquier otra compra importante para su negocio.
Microcréditos
Los micropréstamos son el tipo más pequeño de préstamos de la SBA y tienen un importe de hasta 50.000 dólares, pero normalmente rondan los 13.000 dólares. Los micropréstamos no pueden adquirirse a través de prestamistas privados, sino a través de organizaciones comunitarias sin ánimo de lucro elegidas por la SBA.
Cada uno de estos prestamistas sin ánimo de lucro tiene sus propios requisitos. A veces, exigen que los prestatarios aporten garantías o firmen avales personales. Los prestamistas también determinan los detalles de los plazos de amortización y los tipos de interés.
La conclusión es que los micropréstamos se utilizan para ayudar a las pequeñas empresas a crecer y pueden utilizarse para capital circulante, inventario, reparaciones de equipos y cualquier cosa que ayude a expandir su negocio. Los micropréstamos no pueden utilizarse para refinanciar deudas existentes ni para adquirir bienes inmuebles.
Responder a la pregunta: "¿Es difícil obtener un préstamo de la SBA?" depende en gran medida de si su empresa cumple o no los requisitos para un préstamo de la SBA. En 2020, se informó de que 65% de los solicitantes recibieron préstamos de la SBA, pero si usted es elegible, sin duda vale la pena solicitarlo.
