Los propietarios de pequeñas empresas suelen comparar las tarjetas de crédito empresariales con las personales para desbloquear un mayor poder adquisitivo e impulsar el crecimiento de la empresa. En la mayoría de los casos, pueden elegir entre utilizar una tarjeta de crédito personal o una tarjeta comercial a nombre de su empresa.
Utilizar una tarjeta de crédito empresarial en lugar de una tarjeta de crédito personal tiene sus ventajas, sobre todo a la hora de acumular crédito empresarial o gestionar los gastos de varios empleados, como los programas liberales de devolución de efectivo y la posibilidad de establecer y acumular crédito empresarial. Sin embargo, para las empresas unipersonales puede ser mejor utilizar una tarjeta de crédito personal para las compras de la empresa, debido a las protecciones que ofrecen a los consumidores, respaldadas por el gobierno.
Las empresas emisoras de tarjetas de empresa pueden ofrecer garantías similares, como protección contra el fraude y notificaciones de subidas de tarifas; sin embargo, esto queda a discreción de cada emisor. Por lo tanto, le corresponde a usted leer y comprender el contrato de miembro de su tarjeta para saber cuáles de las siguientes protecciones tiene.
Protección contra el fraude
Cuando otra persona utiliza sus tarjetas de crédito o números de cuenta para realizar compras sin su conocimiento o consentimiento, usted podría ser considerado responsable.
La Ley de Facturación Justa del Crédito (FCBA) limita su responsabilidad a 50 dólares por las compras realizadas con una tarjeta personal perdida o robada. Todo lo que supere esa cantidad está cubierto si comunicas la pérdida en un plazo de 60 días. Además, no es responsable de las compras realizadas después de comunicar la pérdida de la tarjeta ni de los cargos fraudulentos efectuados con el número de la tarjeta si ésta sigue en su poder.
La FCBA no se extiende a los cargos fraudulentos con tarjetas de empresa; por lo tanto, para salvar su crédito, podría tener que reembolsar a la entidad emisora de su tarjeta por esas compras no autorizadas. Su emisor puede ofrecer protección contra el fraude, aunque con requisitos de notificación más estrictos, es posible que sólo cubran la actividad fraudulenta si se les notifica en las 24 horas siguientes a la infracción.
Para mayor seguridad, busque tarjetas de crédito para empresas con protección contra el fraude, especialmente si le preocupan los fraudes con tarjetas de crédito para pequeñas empresas.
Notificaciones de aumento de tarifas
Tanto las tarjetas de crédito para empresas como las personales aplican intereses sobre saldos que se renuevan mes a mes. Casi todas las tarjetas de crédito utilizan un tipo variable, por lo que la TAE que te prometen al abrir la cuenta puede variar con el tiempo.
La Credit Card Accountability, Responsibility, and Disclosure Act (Credit CARD Act) de 2009 protege a los titulares de tarjetas de crédito para que no se vean sorprendidos por subidas de tipos. La ley obliga a los emisores a notificar 45 días antes de que entren en vigor las nuevas condiciones de la cuenta, incluida la subida del tipo de interés.
Las políticas de las tarjetas comerciales no están sujetas a la Ley CARD de 2009. Aunque muchas empresas de tarjetas de crédito comerciales te avisarán antes de subirte las tarifas, técnicamente están autorizadas a cambiar sus condiciones en cualquier momento sin previo aviso.
Tasas y tarifas de penalización
Si realiza un pago después de la fecha de vencimiento, la mayoría de los emisores de tarjetas de crédito le cobrarán una comisión por demora. Además, si realizas demasiados pagos fuera de plazo, tu tipo de interés habitual podría subir considerablemente.
La Ley Credit CARD de 2009 aborda esta cuestión y ordena a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor que establezca un límite máximo para las comisiones de demora de las tarjetas personales. Este límite, que se ajusta anualmente, está fijado actualmente en 27 $ por la primera infracción y en 38 $ por otro retraso en el pago en un plazo de seis meses. Las TAE de penalización vuelven a su tipo normal después de seis meses de pagos puntuales.
Una vez más, los emisores de tarjetas de empresa pueden optar por ignorar esta normativa. Sus comisiones por demora pueden ser más elevadas que el límite para consumidores, y las TAE de penalización pueden mantenerse indefinidamente.
Aplicación de los pagos
Históricamente, cada entidad de crédito podía aplicar los pagos mensuales al saldo de su tarjeta de la forma que quisiera. Por ejemplo, supongamos que tienes varias TAE:
- Transferencias de saldo
- Tarifas promocionales
- Su tipo de interés habitual
Es probable que la entidad emisora de la tarjeta haya aplicado primero la totalidad del pago mensual a los gastos con intereses más bajos, cobrándole así más intereses durante más tiempo.
Tras la aprobación de la Credit CARD Act de 2009, el gobierno exige a los emisores de tarjetas que apliquen los pagos realizados por encima del mínimo debido a la parte de mayor interés de su saldo.
Por el contrario, las empresas de tarjetas de empresa pueden aplicar las remesas de pagos de la forma que deseen. Supongamos que tiene un tipo más bajo para las transferencias de saldo pero una TAE más alta en las compras o los anticipos en efectivo. En ese caso, los emisores de tarjetas de empresa pueden aplicar los pagos de forma que aumente la deuda de su tarjeta de crédito, especialmente si su tarjeta de crédito de empresa se basa en un crédito personal.
Elegir la tarjeta adecuada para su empresa
Al sopesar los pros y los contras de una tarjeta de crédito profesional frente a una personal, recuerde que las leyes de protección del consumidor son más estrictas para las tarjetas de crédito personales; sin embargo, estas diferencias no compensan las ventajas de las tarjetas profesionales para muchas empresas. Por ejemplo, si desea una cuenta de empresa que le permita emitir tarjetas para empleados o establecer un perfil de crédito empresarial, una tarjeta de empresa puede ser una mejor opción.
Si su empresa es nueva y su crédito personal es malo, ninguno de los dos tipos de tarjeta puede ser una opción para usted. La mayoría de los prestamistas examinan a los solicitantes de tarjetas de crédito basándose en el historial de su empresa o en la capacidad del propietario de la empresa para garantizar personalmente la deuda.
Por ejemplo, si busca una tarjeta de crédito empresarial que no esté vinculada al crédito personal, sus opciones pueden ser limitadas, a menos que su empresa tenga unas finanzas sólidas o un historial crediticio.
¿Qué es la tarjeta de visita Revenued?
La Revenued Business Card no es una tarjeta de crédito; es una compra de derechos de cobro futuros y utiliza la financiación basada en los ingresos para proporcionar una tarjeta de débito prepagada. Aunque no es una tarjeta de crédito, la Revenued Business Card puede utilizarse para compras en tienda o en línea, de forma similar a una tarjeta de crédito comercial. La financiación se entrega en el momento en que se producen las transacciones con la tarjeta. En lugar de tener en cuenta factores tradicionales como la puntuación de crédito personal o la puntuación de crédito empresarial, Revenued tiene en cuenta los ingresos de su empresa para determinar la elegibilidad. Por ello, es ideal para aquellos que buscan tarjetas de crédito para empresas con crédito justo o que quieren evitar atar deuda de la tarjeta de crédito empresarial a su perfil de crédito personal.
La financiación basada en los ingresos funciona de forma diferente
Los prestamistas tradicionales, como los bancos y otras empresas de tarjetas de crédito, tienen en cuenta varios factores a la hora de determinar el crédito que merece una empresa. Normalmente, una gran parte de su toma de decisiones se basa en el historial crediticio personal del propietario de la empresa. Por eso, muchos propietarios de empresas que tienen mal crédito no pueden acceder al capital a través de esas empresas. Esto es cierto incluso si su negocio está produciendo ingresos o si la razón principal por la que su puntuación de crédito personal es baja es porque han utilizado sus propios recursos de financiación para construir su negocio.
La financiación basada en los ingresos funciona de forma diferente. En lugar de determinar la elegibilidad en función de la puntuación crediticia personal del propietario de la empresa, Revenued se fija principalmente en los ingresos de la propia empresa. Compramos una parte de sus futuras cuentas por cobrar con un descuento a cambio de proporcionarle capital circulante cuando lo necesite rápidamente.
A diferencia de muchas tarjetas de crédito, la Revenued Business Card no requiere una investigación de crédito dura, por lo que no hay una caída temporal en la puntuación de crédito del propietario de la empresa. Además, el límite de gasto de la tarjeta crece con los ingresos de la empresa, lo que la convierte en una alternativa sólida a las tarjetas de crédito tradicionales para pequeñas empresas con requisitos de crédito justos.
