La Reserva Federal ha publicado recientemente un informe sobre los préstamos a las pequeñas empresas: Browsing to Borrow: "Mom & Pop" Small Business Perspectives on Online Lenders. que explora las experiencias y percepciones de los propietarios de pequeñas empresas sobre los préstamos en línea. A medida que los prestamistas en línea se convierten cada vez más en fuentes de financiación habituales para las pequeñas empresas, esta publicación arroja luz sobre cómo ven los prestatarios estas plataformas y con qué claridad entienden las condiciones de préstamo presentadas.
Este estudio se centró en un grupo relativamente pequeño - 42 propietarios de pequeñas empresas - y no pretendía generar conclusiones generales. Su objetivo era, más bien, descubrir temas recurrentes que puedan servir de guía para futuras investigaciones, mejoras del sector y elaboración de políticas.
Los participantes representaban a empresas familiares con sede en EE.UU., que se definieron como empresas con entre 1 y 20 empleados y menos de 2 millones de dólares de ingresos anuales. Todos habían solicitado algún tipo de crédito en los 12 meses anteriores.
Muchos participantes se hicieron eco de los retos comunes a los que se enfrentan las pequeñas empresas, entre ellos:
Los prestamistas en línea evalúan a los solicitantes utilizando parámetros tradicionales y alternativos. Además de la puntuación crediticia, pueden tener en cuenta:
Ventas con tarjeta de crédito
Ingresos del comercio electrónico
Volumen de envíos
Esta evaluación más amplia puede abrir puertas a prestatarios que quizá no reúnan los requisitos a través de los bancos convencionales. Sin embargo, a pesar de esta accesibilidad potencial, los participantes en el estudio expresaron una clara preferencia por las instituciones financieras tradicionales, los contactos personales o las tarjetas de crédito frente a los prestamistas en línea.
Para los que habían utilizado prestamistas en línea, el principal atractivo era la mayor flexibilidad en la aprobación, especialmente en comparación con los bancos reacios al riesgo. Sin embargo, las percepciones negativas eran comunes debido a la agresiva campaña de ventas, que incluía frecuentes correos electrónicos, llamadas y correo directo.
El estudio destaca varias tendencias y puntos de vista:
La transparencia de la información es importante: Los prestamistas que facilitaron información detallada sobre el producto -tipos de interés, plazos de amortización y costes totales- obtuvieron una mayor confianza. Los participantes prefirieron esta información antes de que se les pidieran datos personales o comerciales.
Desconfianza ante las prácticas opacas: Los sitios que exigen información de contacto por adelantado sin revelar los detalles del préstamo fueron recibidos con escepticismo. Las descripciones limitadas o vagas de los productos disminuyeron la confianza y el atractivo.
La información es importante: Los ejemplos de información sobre productos de préstamo carecían de claridad. Sin embargo, una tabla de divulgación estandarizada que incluía tipos, comisiones y calendarios de pago recibió una aprobación generalizada.
Falta de regulación: Los préstamos con fines comerciales no se rigen por la Ley de Veracidad en los Préstamosque obliga a informar sobre los créditos al consumo. Esta laguna normativa permite a los prestamistas en línea utilizar un lenguaje y unas condiciones de reembolso incoherentes (por ejemplo, reembolsos diarios o semanales, comisiones descritas como "céntimos de dólar"), lo que genera confusión.
Las primeras impresiones pueden mejorar: Aunque la mayoría tenía una opinión inicial negativa de los prestamistas en línea, unos pocos revisaron sus opiniones después de revisar ejemplos más claros de información sobre productos en línea.
Una idea central del estudio: Una información clara y directa es esencial para generar confianza. Los empresarios quieren:
Tipos de interés y condiciones de pago en lenguaje sencillo
Desgloses visuales de tasas, costes totales de amortización y calendarios
Información familiar para el consumidor, similar a la de los productos de crédito personales.
Es importante señalar que el 52% de los participantes a los que se les aprobó un préstamo en línea manifestaron su insatisfacción, a menudo debido a unos tipos de interés más altos de lo esperado. Esto indica una laguna en la comprensión del prestatario, posiblemente porque la información sobre el producto no era fácil de interpretar.
El informe recomienda que las fintech y los prestamistas adopten las mejores prácticas para el diseño de la divulgación y la educación financiera, tales como:
Calculadoras de costes normalizadas
Simulaciones de diferentes escenarios de reembolso
Herramientas de comparación de productos fáciles de entender
También se sugieren experimentos controlados y pruebas de usabilidad para mejorar la presentación de la información sobre préstamos.
Para los propietarios de pequeñas empresas que buscan financiación, la lección clave es investigar a fondo y asegurarse de que cualquier proveedor de préstamos es transparente y está alineado con sus objetivos empresariales. Y para el sector, hay un camino claro para aumentar la satisfacción de los prestatarios: ofrecer más claridad, coherencia e información de fácil acceso.