¿Cuál es el índice de utilización de crédito de mi empresa?

La mayoría de los propietarios de pequeñas empresas son conscientes de la importancia de las puntuaciones de crédito empresarial. Para todo, desde la obtención de tarjetas de crédito empresariales hasta préstamos bancarios, la puntuación crediticia de su empresa es el punto de partida para que los prestamistas determinen qué tipo de tipos y límites de crédito están dispuestos a ofrecerle.

Pero puede que no esté familiarizado con una de las métricas crediticias más importantes: la utilización de su tarjeta de crédito comercial, también denominada coeficiente de utilización del crédito. Esta cifra, también conocida como ratio deuda-crédito, describe qué parte de tu límite de crédito utilizas cada mes, y es utilizada por los proveedores financieros como una pista importante sobre la toma de decisiones financieras y la fiabilidad de tu empresa.

El papel del índice de utilización del crédito en la solvencia de las empresas

Su Ratio de Utilización del Crédito desempeña un papel crucial a la hora de determinar la solvencia de su empresa. Este ratio refleja su capacidad para gestionar de forma responsable el crédito del que dispone. Un índice de utilización del crédito bajo suele considerarse un indicador positivo de estabilidad financiera y gestión fiscal responsable, lo que mejora la solvencia general de su empresa. Conocer cómofunciona la utilización del crédito es clave para obtener un ratio ejemplar.

El índice de utilización del crédito y su importancia

Entender lo que es un ratio de utilización del crédito - y cómo afecta directamente a su crédito empresarial - es esencial para mejorar su puntuación de crédito y su puntuación de utilización. Mantener un buen coeficiente de utilización del crédito es crucial porque es un factor importante en su puntuación de crédito empresarial. Si usted es capaz de construir y mantener un excelente crédito empresarial, puede cosechar numerosos beneficios, como la obtención de financiación más fácil en condiciones más favorables en el futuro.

Impacto de la utilización del crédito en la puntuación crediticia de las empresas

El ratio de utilización del crédito tiene un impacto significativo en su puntuación de crédito empresarial. Un índice de utilización del crédito bajo, en el que sólo se utiliza un pequeño porcentaje del crédito disponible, influirá positivamente en la puntuación crediticia de su empresa. Por el contrario, un alto índice de utilización del crédito, lo que significa que una empresa utiliza regularmente una gran parte de su crédito disponible, afectará negativamente a las puntuaciones de crédito, lo que sugiere una posible tensión financiera y la reducción de la solvencia de la empresa a los ojos de los prestamistas y acreedores.

Cómo calcular el índice de utilización del crédito de su empresa y por qué es importante

Desglosemos cómo se calcula el coeficiente de utilización del crédito de su empresa.

Fórmula para determinar el índice de utilización del crédito empresarial

Para determinar su Ratio de Utilización del Crédito Empresarial, divida el saldo total de crédito pendiente entre el límite total de crédito disponible para su empresa y, a continuación, multiplique el resultado por 100 para obtener el porcentaje. Esta fórmula ayuda a evaluar qué parte del crédito disponible está utilizando actualmente su empresa y desempeña un papel fundamental en la evaluación de su salud financiera.

Esta fórmula del coeficiente de utilización de la deuda ayuda a los prestamistas y a las agencias de crédito a evaluar en qué medida su empresa depende del crédito y afecta al impacto de su utilización en la puntuación crediticia.

Evaluar su índice actual de utilización del crédito

Para evaluar su Índice de Utilización del Crédito actual, sume todas las deudas de su tarjeta de crédito y divida esa suma por el límite de crédito total de todas sus tarjetas de crédito. Multiplique el resultado por 100 para obtener el porcentaje, que le indicará qué parte de su crédito disponible está utilizando actualmente. Controlar y mantener un ratio bajo es vital para una puntuación crediticia sana y la estabilidad financiera.

Interpretación de los porcentajes del índice de utilización del crédito

En términos generales, los porcentajes más bajos del índice de utilización del crédito (por ejemplo, por debajo del 30%) se consideran favorables, ya que indican una gestión responsable del crédito y pueden mejorar su puntuación crediticia. Los porcentajes más altos (por ejemplo, por encima del 30%) pueden preocupar a los acreedores, ya que sugieren una mayor dependencia del crédito y podrían afectar negativamente a su solvencia.

El porcentaje ideal de utilización del crédito suele estar por debajo del 30%, pero mantenerlo cerca del 10% puede producir resultados aún mejores en su puntuación de crédito empresarial frente a la puntuación de crédito personal.

Identificar los objetivos óptimos de utilización del crédito para las empresas

La mayoría de las empresas deberían esforzarse por alcanzar un índice de utilización del crédito inferior al 30%. Este porcentaje suele recomendarse porque refleja una sólida gestión del crédito, lo que aumenta su atractivo para prestamistas y acreedores. Sin embargo, es importante no considerar el 30% como una regla rígida.

También debe tener en cuenta sus circunstancias financieras individuales, con el objetivo de mantener el coeficiente de utilización del crédito más bajo posible y, al mismo tiempo, cumplir los requisitos de crédito de la empresa y su capacidad para gestionar las deudas de forma eficaz.

Estrategias para mejorar su utilización del crédito y reducir los coeficientes de utilización de la deuda

A continuación, exploraremos las medidas prácticas que puede tomar para reducir su utilización del crédito y mejorar su puntuación de crédito empresarial.

Pagar periódicamente los saldos pendientes

Pagar los saldos con regularidad es crucial para mantener un buen coeficiente de utilización del crédito, ya que mantiene bajo el porcentaje de crédito utilizado. Al reducir regularmente la cantidad adeudada en tarjetas de crédito y préstamos, puede demostrar una gestión financiera responsable y disciplina financiera a las agencias de información crediticia y a los posibles prestamistas.

Un índice de utilización del crédito más bajo repercute positivamente en la puntuación crediticia de la empresa, aumentando su solvencia y facilitando la obtención de condiciones de financiación favorables cuando sea necesario. Además, las prácticas responsables de utilización del crédito pueden mejorar la salud financiera general y la estabilidad de su empresa.

Aumentar los límites de crédito disponibles

Un aumento del límite de crédito puede ayudar a reducir la utilización del crédito, al ampliar el crédito total disponible para la empresa. Con un límite de crédito más alto, los mismos saldos pendientes representarían un porcentaje menor de la utilización total del crédito.

Sin embargo, es esencial utilizar el aumento del límite de crédito de forma responsable. Evite acumular más deuda de la que su empresa puede gestionar para mantener un ratio de utilización del crédito saludable de forma eficaz.

Esta es una de las formas más rápidas de mejorar el posicionamiento de su tabla de coeficiente de utilización del crédito y demostrar una baja utilización rotativa.

Utilizar con prudencia múltiples fuentes de crédito

Distribuir el uso entre varias tarjetas de crédito de empresa con límites elevados puede mejorar su ratio de utilización global y reducir el porcentaje de crédito renovable en uso. Con una mayor cantidad de límite de crédito disponible en diferentes cuentas, puede distribuir el uso del crédito de forma responsable. Esto ayuda a mantener baja la utilización general del crédito, ya que reduce la probabilidad de llegar al límite de una tarjeta o línea de crédito específica.

Ampliación del límite de gasto total con ingresos

La tarjeta Revenued Business es una excelente opción para las empresas que tienen un historial de crédito limitado o una puntuación de crédito justa. La tarjeta tiene una barrera de entrada baja cuando se trata de puntuaciones de crédito personales, por lo que es una opción accesible para los propietarios de pequeñas empresas que tienen puntuaciones de crédito empresarial menos que buenas o historiales de crédito limitados. 

Revenued no requiere una investigación de crédito dura, por lo que no hay ninguna caída temporal en cualquier puntuación de crédito personal. Además, el límite de gasto de la tarjeta aumenta los ingresos de una empresa, por lo que es una gran opción para las empresas que están experimentando un rápido crecimiento y necesitan acceso a más financiación para sus operaciones.

Esto ayuda a los empresarios a gestionar el ratio de utilización de sus tarjetas de crédito y a mantener una puntuación de utilización baja incluso en periodos de crecimiento.

Cómo solicitar una tarjeta de presentación con ingresos

Solicitar la tarjeta de visita Revenued es sencillo y sólo lleva unos minutos. Todo el proceso de solicitud puede realizarse en línea en el sitio web seguro de Revenued. La aprobación puede hacerse en tan solo una hora, y la información de acceso y los fondos son accesibles después de 24 horas.

La decisión se basa en los ingresos y el flujo de caja de la empresa, y no en la puntuación crediticia, por lo que no es necesario realizar una investigación de crédito. De este modo se evita que la puntuación crediticia personal disminuya temporalmente durante el proceso de solicitud.

Criterios de elegibilidad y proceso de solicitud

Para optar a la Tarjeta de Empresa con Ingresos, las empresas deben:

• Operar desde Estados Unidos
• Llevar en funcionamiento 1 año o más (no empresas de nueva creación)
• Debe tener una cuenta comercial separada
• Ingresar 20.000 dólares al mes en la cuenta bancaria de su empresa. 
• No más de tres días negativos al mes en los saldos bancarios
• No ser el único sostén

Usar una tarjeta de presentación con ingresos para administrar y hacer crecer su negocio

El uso de la tarjeta de presentación con ingresos es una excelente manera de ayudar a administrar y hacer crecer su negocio. Dado que los límites de gasto aumentan a medida que aumentan los ingresos, puede mantenerse al tanto de los pagos y el flujo de caja sin preocuparse por excederse en el gasto.

Incluso si tu puntaje de crédito comercial no está donde lo deseas, o si tu historial de crédito comercial es limitado, la tarjeta de negocios con ingresos te asigna los fondos que necesitas, ahora, para hacer crecer tu negocio y permitirte comenzar a convertir tu historial de crédito comercial en una dirección positiva.

Leer más: Cómo construir crédito empresarial con mal crédito personal?

Impacto de la utilización del crédito en la puntuación crediticia de las empresas

La utilización del crédito es importante a la hora de determinar la puntuación crediticia de su empresa.

Comprender el peso de la utilización del crédito en los modelos de calificación crediticia

Un índice de utilización del crédito bajo tiene un peso significativo en los modelos de puntuación crediticia, ya que es un indicador clave de los hábitos de gestión del crédito de un prestatario. Los índices de utilización del crédito elevados afectan negativamente a las puntuaciones crediticias, mientras que mantener un índice de utilización del crédito por debajo del 30% se asocia generalmente con mejores puntuaciones y una mayor solvencia.

Efectos de una elevada utilización del crédito en la solvencia crediticia

Una elevada utilización del crédito tendrá un impacto muy negativo en la solvencia, ya que indica una gran dependencia del crédito y una posible presión financiera. Los prestamistas y acreedores consideran a las empresas con altos índices de utilización del crédito como prestatarios de mayor riesgo, lo que conlleva dificultades para obtener nuevos créditos o préstamos, y puede dar lugar a tipos de interés más altos y condiciones de crédito menos favorables.

Demostrar una gestión responsable del crédito para mejorar la puntuación

Para demostrar una gestión responsable del crédito y mejorar las puntuaciones, las empresas deben tratar de mantener bajo su índice de utilización del crédito, idealmente por debajo del 30%. El pago puntual de facturas y deudas es esencial, ya que cualquier impago o retraso en los pagos puede afectar significativamente a las puntuaciones. También es importante evitar sobrecargar las tarjetas de crédito y, en su lugar, utilizar el crédito de forma conservadora y estratégica. Supervisar regularmente los informes crediticios en busca de errores y actividades fraudulentas puede ayudar a mantener una información crediticia precisa y contribuir a la mejora general de la puntuación crediticia.

Gestionar la utilización del crédito para mejorar la salud financiera

Implantación de sistemas de presupuestación y seguimiento de gastos

La implantación de herramientas de presupuestación y seguimiento le ayuda a controlar su porcentaje de utilización del crédito y a evitar cruzar el umbral de la regla de utilización del crédito del 30. Gestionando cuidadosamente el gasto y asegurándose de que el crédito se utiliza solo cuando es necesario, las empresas pueden mantener un ratio de utilización del crédito ideal, lo que repercute positivamente en sus puntuaciones y en su solvencia general.

Negociar con los acreedores tipos de interés o comisiones más bajos

Negociar tipos de interés o comisiones más bajos con los acreedores puede ser un enfoque estratégico para gestionar eficazmente la utilización del crédito. Al obtener condiciones más favorables, las empresas pueden reducir el coste de los préstamos y liberar potencialmente más crédito disponible, lo que se traduce en un ratio de utilización del crédito más saludable y una mayor estabilidad financiera.

Preguntas y respuestas

¿Es mejor una utilización del crédito del 10% o del 30%?

Un índice de utilización del crédito del 10% es mejor que el 30% a la hora de demostrar la solvencia. Un índice de utilización del crédito más bajo, como el 10%, indica que una empresa está utilizando sólo una pequeña parte de su crédito disponible, lo que es visto positivamente por los acreedores y los modelos de puntuación de crédito. Por otro lado, un ratio de utilización del crédito del 30% se considera razonable y un ratio ideal, pero puede no tener un impacto tan positivo en las puntuaciones de crédito en comparación con un ratio muy inferior como el 10%.

¿Está bien un 50% de utilización del crédito?

Un índice de utilización del crédito del 50% se considera mediocre. Aunque puede no tener un impacto muy negativo en las puntuaciones, está lejos de ser ideal para mantener la mejor solvencia. Aunque no es tan malo como tener un índice de utilización del crédito cercano o igual al límite de crédito (100%), sigue sugiriendo una dependencia significativa del crédito y podría suscitar preocupación entre posibles prestamistas y acreedores. Para mejorar las puntuaciones y la solvencia crediticia, generalmente se recomienda aspirar a un índice de utilización del crédito inferior al 30%.

¿Qué es un mal coeficiente de utilización del crédito?

Por lo general, se considera que un mal coeficiente de utilización del crédito es aquel que supera el 30%. Tenga en cuenta que esta cifra se determina calculando todos sus saldos pendientes en todas sus fuentes de crédito, desde cualquier cuenta de crédito renovable que tenga hasta líneas de crédito para empresas, tarjetas de crédito para empresas, etc.

Cuando el índice de utilización del crédito de una empresa supera este umbral, puede ser una señal de estrés financiero o de dificultad para gestionar las deudas. Un índice de utilización del crédito superior al 30% puede afectar negativamente a la puntuación crediticia y, a menudo, dificultar la obtención de nuevos créditos o préstamos. Para obtener un crédito excelente, necesitará un ratio inferior al 30%.