Como propietario de una pequeña empresa, usted ya conoce la importancia de su puntuación de crédito personal y empresarial. Una buena puntuación crediticia es clave para obtener tarjetas de crédito, préstamos y otro tipo de financiación que necesite para hacer crecer su negocio o hacer grandes compras en su vida personal, como comprar una casa o un coche.

Pero muchas personas, incluso las que son empresarios y propietarios de sus propias empresas, no saben mucho sobre las puntuaciones de crédito empresarial, cómo se determinan y dónde pueden comprobar sus puntuaciones. Hay varias agencias de crédito que proporcionan puntuaciones de crédito empresarial, entre ellas FICO.

La empresa de calificación crediticia FICO (Fair Isaac Corporation) proporciona calificaciones crediticias personales que utilizan los bancos, las cooperativas de crédito y otras instituciones financieras cuando estudian las solicitudes de préstamos y tarjetas de crédito.

FICO también proporciona a las empresas una puntuación, que se denomina puntuación FICO SBSS. Sin embargo, la puntuación FICO SBSS es diferente de las otras puntuaciones de crédito para empresas más importantes del mercado. 

Esto es lo que debe saber sobre la puntuación FICO de su empresa, qué se tiene en cuenta para puntuarla y cómo puede mejorarla.

¿Qué es la puntuación FICO para empresas?

En Servicio FICO de Puntuación para Pequeñas Empresas (SBSS) es una puntuación numérica entre 0 y 300 que refleja el estado financiero de su empresa. Esta puntuación sirve como un atajo valioso para los inversores y prestamistas que están considerando financiar una empresa, ya que les da una idea sobre la probabilidad de que una empresa reembolse un préstamo, y si esa empresa tiene una base financiera sólida.

¿Cómo funciona FICO SBSS?

Su SBSS FICO se determina teniendo en cuenta tanto su crédito empresarial como su crédito personal, con el fin de proporcionar a los posibles prestamistas o inversores una visión general de la situación fiscal general de su empresa. 

En particular, como propietario de una pequeña empresa, FICO considera que su historial financiero personal está entrelazado con la situación financiera de su empresa. Esto significa que aunque tenga un historial de crédito empresarial excelente, si su crédito personal es irregular, esto se reflejará en su puntuación FICO.

¿En qué se fija FICO para crear una puntuación?

FICO toma una serie de elementos dentro de su historial de crédito personal y empresarial y la situación actual con el fin de determinar su puntuación, incluyendo:

• Su calificación crediticia personal

• Utilización del crédito personal y empresarial

• Acciones legales derivadas de problemas financieros, como embargos o quiebras declarados por usted, su empresa actual y/o empresas anteriores.

• Tanto si realiza pagos constantes a prestamistas, vendedores y proveedores

• La antigüedad, el tamaño y los ingresos de su empresa

• Número de empleados y activos de su empresa

• El riesgo global del sector de su empresa

Tras extraer tanto su informe de crédito personal como su informe de crédito empresarial, FICO le asigna una puntuación numérica que sirve como indicación de la estabilidad financiera y el historial fiscal de su empresa.

Acerca del rango de puntuación FICO SBSS

El sistema SBSS de FICO es relativamente sencillo. Basándose en su historial crediticio y en los diversos factores que tiene en cuenta FICO, su empresa recibe un número entre 0 y 300. Cuanto más alta sea su puntuación, mejor. Cuanto más alta sea su puntuación, mejor: cuanto más se acerque a 300, más probable es que los prestamistas consideren que su empresa es solvente y de bajo riesgo.

¿Puede un mal puntaje de crédito SBSS perjudicar mi negocio?

Por desgracia, sí. Una puntuación inferior a 140 hace que su empresa no pueda obtener un préstamo ni de las agencias gubernamentales ni de los prestamistas privados. Una puntuación baja sirve como señal de alarma para advertir a los prestamistas de que existe un riesgo significativo de que no devuelvas el préstamo, en caso de que te financien.

Más de 7.000 prestamistas de financiación empresarial, incluida la SBA (Small Business Administration) del gobierno estadounidense, exigirán una puntuación mínima de al menos 160 o superior para conceder un préstamo a su empresa. Aunque la SBA hace excepciones ocasionalmente para empresas con una puntuación de 140, lo más probable es que necesite al menos 160, y preferiblemente más, para obtener un préstamo de la SBA.

Muchos prestamistas privados exigen 180 como mínimo para empezar, pero algunos están dispuestos a aceptar una puntuación tan baja como 160, lo que probablemente conllevará condiciones menos favorables para usted, como un importe total de financiación más bajo, un plazo de devolución más corto, tipos de interés más altos y más garantías por adelantado.

Básicamente, si desea obtener financiación con TAE ventajosas, flexibilidad en cuanto al plazo de devolución del préstamo y requisitos de garantía más bajos o incluso ningún requisito en absoluto, debe tener una puntuación empresarial FICO estelar.

¿Cuáles son las mejores formas de mejorar mi puntuación FICO SBSS?

La buena noticia es que hay medidas que puede tomar hoy mismo para mejorar su puntuación FICO SBSS.

Concéntrese en su crédito personal

Dado que su puntuación de crédito personal contribuye significativamente a su puntuación FICO SBSS, debe asegurarse de que su puntuación personal sea lo más alta posible. Eso significa asegurarse de realizar los pagos de sus préstamos personales y tarjetas de crédito puntualmente cada mes y resolver cualquier deuda o disputa que tenga lo antes posible. 

Utilizar el crédito de forma responsable, es decir, evitar llegar al máximo de las tarjetas cada mes y disponer de algo de crédito al final del periodo de facturación, también mejorará su puntuación de crédito personal.

Reevalúe las prácticas financieras de su empresa

¿Realiza grandes compras con la tarjeta de crédito de su empresa y luego tiene problemas para pagarlas a tiempo o sólo puede cubrir una parte del saldo? ¿Y si utiliza hasta el último crédito de que dispone, ya sea de una tarjeta de crédito comercial o de su línea de crédito comercial, de forma regular? ¿O adquiere existencias de proveedores y luego no puede pagar sus facturas? 

Si alguna de las situaciones anteriores se aplica a su caso, es hora de que revise a fondo las prácticas financieras de su empresa y adopte un enfoque más sostenible con respecto a su dinero. Tienes que asegurarte de que puedes pagar todas tus facturas a tiempo, siempre, y de que no dependes de maximizar tu crédito constantemente para cubrir tus gastos.

Una vez que establezca y aplique una estrategia financiera sólida para su empresa y sus finanzas personales que le permita controlar mejor sus gastos, su FICO SBSS mejorará constantemente con el tiempo. Aunque no se disparará de la noche a la mañana, debería cosechar los beneficios de sus nuevas prácticas financieras al cabo de varios meses de cambiar su forma de gastar y ahorrar.