Banca de Empresas | ¿Cómo puedo evitar los cargos por sobregiro comercial?

Una comisión por sobregiro empresarial es un cargo en el que incurre su empresa cuando los gastos superan el saldo disponible en su cuenta de sobregiro empresarial o cuenta corriente estándar. Los costes varían entre 10 y más de 30 dólares por transacción. 

Las comisiones bancarias por descubierto son más frecuentes de lo que la gente cree, por lo que incluso los empresarios más concienzudos pueden encontrarse de vez en cuando con estos cargos no solicitados. Según una publicación del Center for Responsible Lending (Centro de Préstamos Responsables), los bancos recaudan aproximadamente 11.000 millones de dólares al año en comisiones por descubierto. publicación a principios de este año.

Sin embargo, es posible que su empresa no pueda absorber estos costes adicionales, sobre todo si sus márgenes de beneficio son estrechos. Analicemos más a fondo estas comisiones y veamos cómo evitar los descubiertos comerciales, sobre todo si se trata de una pequeña empresa que opera con márgenes estrechos.

Tipos de comisiones por descubierto

Existen cuatro tipos diferentes de comisiones por descubierto que los bancos pueden cobrar a su empresa:

• Cargopor fondos insuficientes (NSF)-Si un pago recurrente se contabiliza en su cuenta o intenta realizar una compra sin fondos para cubrirla, el banco puede rechazar el pago. en su cuenta o intenta realizar una compra sin fondos suficientes para cubrirla, el banco puede rechazar el pago. Cuando esto ocurre, los fondos no saldrán de su cuenta para realizar el pago; sin embargo, el banco le cobrará una comisión NSF por el intento de transacción.

• Comisión por descubierto - Por el contrario, el banco podría aprobar el pago aunque no haya fondos. El dinero se retira de su cuenta, poniéndola en números rojos, y el banco cargará entonces a su cuenta una comisión por descubierto.

• Ampliación de la comisión por descubierto - Los bancos esperan que rectifiques rápidamente la situación haciendo un ingreso para que tu saldo vuelva a ser positivo. Si no lo haces durante un tiempo (a menudo cinco días), tu banco te cobrará una comisión por descubierto prolongado para penalizarte por dejar tu cuenta en descubierto.
• Comisión por descubierto - Los bancos ofrecen un servicio llamado "protección contra sobregiros", que transfiere dinero de otra cuenta a la cuenta corriente para compensar déficits. Aunque estas comisiones son más bajas que las de otros sobregiros comerciales, los bancos siguen cobrándote cada vez que se produce una transferencia.

Más información sobre la protección contra descubiertos

La Junta de Gobernadores del Sistema de la Reserva Federal aprobó una norma que obliga a los bancos a obtener su permiso para ofrecer protección contra sobregiros. Antes de 2010, muchas entidades financieras inscribían a los usuarios en facilidades de descubierto para pequeñas empresas y cuentas personales por defecto, a menudo sin una información clara.

Hoy, requisitos de aceptación dicen que usted debe aceptar proactivamente la protección contra descubiertos antes de que su banco pague sus descubiertos.

Cuando su empresa acepta la protección contra descubiertos, su entidad financiera cubre el cheque sin fondos o el pago con tarjeta de débito y le cobra una comisión por este servicio, que suele rondar los 35 $. Los bancos utilizan estas comisiones como fuente de ingresos, y pueden acumularse rápidamente si no controlas tus finanzas.

Lo peor es que pueden cobrarle una comisión cada día que su saldo sea negativo. Además, las comisiones no se controlan ni son uniformes, por lo que resulta difícil predecir cuándo se cobrarán.

Siga leyendo: ¿Qué es la protección contra descubiertos?

Técnicas para evitar las comisiones por descubierto en las empresas

Puede evitar la mayoría de las comisiones por descubierto que paga su empresa. He aquí algunas técnicas que puede utilizar.

• Utilizar programas de contabilidad - Los descubiertos suelen deberse a reintegros automáticos o compras con tarjeta de débito olvidadas que no se conciliaron inmediatamente. Utiliza un programa de contabilidad para controlar estas retiradas antes de que salgan de tu cuenta y ajustar tus gastos en consecuencia.

• Controle su saldo - Aproveche las opciones de banca en línea y las aplicaciones móviles para comprobar el saldo de su cuenta de empresa con regularidad. Puede personalizar notificaciones que le avisen si su saldo cae por debajo de un umbral predeterminado.
• Lea la letra pequeña - Las estructuras de comisiones por descubierto varían de un banco a otro. A la hora de abrir una cuenta de empresa, examina a fondo la política de descubiertos de tu banco y las comisiones asociadas, para que no te sorprendan con cargos sorpresa.
• Solicite una línea de crédito para descubiertos - Puede vincular una línea de crédito a su cuenta corriente para cubrir los descubiertos. Los intereses, conocidos como tipos de interés por descubierto para empresas, empiezan a acumularse inmediatamente una vez que se utiliza la línea de crédito y continúan hasta que se devuelve el saldo.
  Los intereses se acumulan rápidamente, pero son más asequibles que otras comisiones por descubierto.

Tenga en cuenta que las entidades financieras a menudo no anuncian ni ofrecen proactivamente opciones menos costosas, como la protección contra sobregiros o las líneas de crédito para sobregiros. Además, una línea de crédito puede no ser una opción para las empresas que más ayuda necesitan: empresas incipientes con un historial crediticio pobre o escaso. Estas pequeñas empresas con problemas de descubierto suelen ser las más afectadas, al carecer de acceso a opciones de descubierto para empresas más flexibles o transparentes.

Más información: ¿Las comisiones por descubierto son deducibles fiscalmente para una empresa?