La mayoría de los propietarios de pequeñas empresas están familiarizados con el proceso de solicitud de financiación para lanzar o ampliar sus empresas. Hay que reunir la documentación (incluidos los datos financieros de la empresa, como ingresos y gastos), buscar un prestamista y solicitar la financiación que mejor se adapte a las necesidades.
Pero tanto si solicita un préstamo comercial, una tarjeta de crédito o una línea de crédito, los prestamistas examinarán de cerca la situación financiera de su empresa. Eso significa obtener y revisar su informe de crédito empresarial.
He aquí un desglose de lo que contiene un informe de crédito empresarial, cómo interpretarlo y cómo puede influir en el futuro de su empresa.
¿Qué es un informe de crédito empresarial?
Un informe de solvencia empresarial funciona como una verificación de los antecedentes financieros de su empresa. Ofrece a prestamistas, inversores, proveedores y socios una visión de la solvencia de su empresa.
Es una parte estándar del proceso de diligencia debida antes de conceder financiación o ampliar el crédito comercial. El informe ayuda a evaluar:
- El riesgo de trabajar con su empresa o concederle un préstamo
- Su historial de pago de deudas, facturas y préstamos
- Cualquier señal de alarma, como acciones legales por impago
Un informe sólido indica responsabilidad fiscal; las marcas derogatorias como embargos o quiebras pueden reducir significativamente su puntuación.
¿En qué se diferencia un informe de crédito empresarial de una calificación crediticia personal?
Su puntuación de crédito personal refleja su historial con productos financieros personales como tarjetas de crédito, hipotecas o préstamos para automóviles.
En cambio, un informe de crédito empresarial se centra en la actividad financiera de su empresa, incluida:
- Préstamos a empresas
- Crédito comercial con proveedores
- Modalidades de pago
- Registros públicos relacionados con la empresa
A diferencia de los informes personales, las puntuaciones de crédito de las empresas pueden variar significativamente de una agencia a otra. Esto se debe a que los proveedores y acreedores no están obligados a informar a todas las agencias, y los criterios difieren según la oficina. Puede encontrar diferentes puntuaciones en Dun & Bradstreet, Equifax y Experian.
Nota: Esto es habitual; no se alarme por las variaciones entre informes.
¿Qué incluye un informe de crédito empresarial?
El formato de los informes de crédito empresarial varía, pero suelen incluir las siguientes secciones:
Resumen de la empresa
Información básica sobre su negocio, incluyendo:
- Estructura jurídica
- Filiales o entidades matrices
- Número de empleados
- Años de funcionamiento
Historial de pagos
Muestra cómo paga su empresa a proveedores y vendedores. Algunos informes lo desglosan mensual o trimestralmente, destacando los pagos constantes o atrasados.
Cobros, sentencias y embargos
Cualquier acción legal o penalización por impago aparecerá aquí. Estas son las principales preocupaciones de los prestamistas y pueden afectar en gran medida a su capacidad para obtener financiación.
Calificación del riesgo
Una calificación de riesgo o puntuación de fracaso refleja la probabilidad de que su empresa quiebre o cierre en los próximos 12 meses. Puede estar influida por la tasa media de fracaso de su sector.
Resumen de créditos
Detalla las de tu empresa:
- Límites de crédito
- Saldos acreedores actuales
- Consultas de crédito recientes
- Ratios de utilización
Esto ayuda a los prestamistas a evaluar cómo gestiona su empresa el crédito disponible.
¿Dónde se puede obtener un informe de crédito empresarial?
Los tres principales proveedores son:
- Dun & Bradstreet
- Experian
- Equifax
Normalmente tendrá que pagar una cuota para acceder a su informe de crédito empresarial completo. Algunas plataformas ofrecen compras únicas, mientras que otras ofrecen suscripciones mensuales con seguimiento continuo.
¿Cómo afecta el informe de crédito comercial al futuro de su empresa?
Un informe de crédito empresarial sólido es esencial para el crecimiento y la expansión. Tanto si es:
- Apertura de nuevas sedes
- Contratación de más personal
- Reposición de existencias
- Lanzamiento de nuevos servicios
Es probable que necesites financiación para hacerlo realidad.
Los prestamistas se basan en gran medida en su informe crediticio para decidir si aprueban su solicitud. En muchos casos, un informe bueno o malo puede suponer el éxito o el fracaso de su oportunidad de financiación.
Si su informe incluye elementos negativos como embargos o quiebras, no se asuste, no permanecerán para siempre.
Cada oficina de crédito tiene sus propias directrices sobre el tiempo que las marcas derogatorias permanecen en el archivo. Si te estás recuperando de un problema legal o de una bancarrota, esperar un poco antes de volver a solicitar crédito puede ser lo mejor para usted.
